浅谈新科技对中国保险业发展的推动作用

　　“科学技术是第一生产力”。经济发展实践使人们越来越地认识到科技进步在推动经济发展中的巨大作用。保险行业也不例外，互联网的飞速发展为保险业提供了众多发展的契机，保险销售渠道的变革,行业创新能力的提升,新市场下产品竞争力的再造,信息时代保险消费者良性互动等等，直接推动了中国保险业向全新的发展阶段迈进。

　　一、新科技给保险业发展带来新机遇

　　近年来，随着社会经济新形势新特点的出现，我国保险业的发展已瓶颈。一方面，传统保险产品的竞争不断加剧，成本不断攀升；另一方面，产品创新乏力，保费增长主要依赖于经济增长。虽然中国保险市场的空白点很多、潜在市场巨大，但由于种种原因，创新发展缓慢。在这种下，中国保险业更需要发展，开拓创新，不仅要维持住现有客户的忠诚度，更要吸引新客户。在对这类产品的创新过程中，新科技(包括IT 新技术、互联网的发展与新的通信技术等，以下简称“新科技”)可发挥重要推动作用。

　　当前，迅速发展的新科技已经开始改变后萧条时代的商业竞争态势。互联网与通信技术的发展拓展出许多新的产品与销售渠道，并帮助企业更高效地提供产品与服务。可以说，新科技正在给人类社会带来一种全新的商业模式，并且极可能改变保险行业的竞争格局，在保险行业的许多领域将发挥重要作用，它不仅可以帮助实现保险公司流程的自动化，从而降低保险公司的经营成本、提高服务质量；而且可以通过大量的数据分析与风险分析设计出以客户为导向的产品，从而给保险公司带来新的业务增长点。

　　虽然目前中国保险市场仍未摆脱粗框经营的痕迹，但科技力量在行业竞争中的重要作用已经开始展现。一些有远见的保险公司已经开始大量运用新技术，建立销售人员与客户之间新的交流平台和销售渠道，从而获得先发优势。不少保险企业早已开始对以IT 系统为主导的保险科技进行大量投入。在如今这个科技化的时代，科技的力量很大程度上决定着保险公司管理水平的高低、产品创新能力的高低、市场营销能力的高低和客户服务水平的高低。可以说，科技已成为决定现代保险市场竞争成败的关键因素。

　　二、新科技在保险产品创新中的探索

　　新科技可以引发保险产品的创新，可以改变整个保险行业的客户服务模式，将使中国保险行业的竞争态势发生变化。在其他国家，网络与通信技术的发展已经开拓了许多产品创新之，也扩大了保险公司与客户的接触领域，为保险公司向客户更高效、更有效地提供产品和服务打开了大门。互联网和新的通讯技术为国际保险业带来了全新的商业模式，带来了新的利润空间与业务增长点。

　　笔者认为，新科技至少可以在三个方面提高保险公司的经营业绩、促进其业务发展，甚至改变保险公司的经营模式。

　　(一)开发全新的渠道

　　首先，新科技可以帮助保险公司更有效地建立销售人员与客户之间交流渠道。过去，保险公司的销售人员与客户的交流往往依靠个人的直接接触和面对面的交流。随着互联网的出现，越来越多的交易被搬到互联网上。保险产业链中的大多数消费者都可以熟练地进行网络操作、精通各种智能设备。因此，保险行业完全可以考虑运用这些新兴科技来增强公司内部以及公司销售人员与外部的交流活动。如今，一些保险公司已经开始探索如何通过利用这些新兴渠道将保单持有人、代理人和经纪人等客户端与公司的后援中心联接起来，使保险公司与客户的交流更加高效、便捷与流畅。

　　其次，新科技可以帮助保险公司建立新的销售渠道。近年来，国外的保险公司一直在尝试通过运用新网络技术开拓新的营销渠道。例如，泰国安盛保险集团的客户可以通过手机短信的方式来续转他们的汽车保险，如果消费者通过手机续保，还可以得到保险公司的小礼物以示鼓励。虽然这些销售方式可能并不适用于所有产品和所有地区，但是它展示了新科技的发展潜力。通过运用新的网络销售渠道，保险公司可以设计大量方便、便宜和量身定做的保险 产品。国外有保险公司已经成功地通过运用新技术大量推销低成本的保单，如为期一天的滑雪保险。这种保险的购买过程非常简单，有需要的客户只需拍摄一张自己的照片，然后通过手机发送给广告上的电话号码，保单即刻生效，保险费则从电话费中支付，无论对保险公司还是对投保人都非常方便。

　　再次，科技可以帮助保险公司建立新的信息共享模式。美国著名的State-Farm 保险公司在Facebook建立了一个公司的培训群，将其17000名销售人员通过网络联系起来，并通过Face-book共同探讨一些新的产品需求，或者分享他们的客服经验，以及如何更高效地进行理赔操作。Generali保险集团也早已开始通过社交网络与其经纪人、代理人等客户群进行信息共享与交流。

　　最后，科技可以帮助保险公司搭建新的战略合作网络。的一家汽车修理公司Motorcare创造了一个范围广泛的数据共享网络，并将与其合作保险公司的IT 网络与该汽车修理厂在的800多个汽车修理点的数据网络连接起来。该网络一年大约处理14万个赔案，汽车维修费用成本降低了20%多。

　　(二)进行以客户为导向的产品定制

　　我国目前保险市场的产品多是标准产品，没有多少量身定做的产品与服务，客户可以挑选的范围十分有限。同时，客户也仅仅根据其不同的风险等级被简单地进行归类。而通过新科技的运用，保险公司可以对消费者的保险需求、喜好、收入及其生活方式等方面进行详细的数据分析，并将客户进行细分，设计出以客户为导向的保险产品。这类保险产品可以包括许多事先定义好的选项，以更好地迎合消费者的需求。其优点是显而易见的：一方面，顾客得到了一个量身定做的产品，而保险公司则可以充分享受到规模销售带来的边际成本下降的好处；另一方面，保险公司可以通过甄别客户、细分市场做到差异化经营，并获取细分市场的承保利润。如一家大型保险公司就打算将“规则引擎”的IT 工具用于其后援中心，以使其保险产品既贴近市场需求，同时又符合监管要求。这种创新，可以将规模生产的成本优势与消费者灵活多变的需求更好地结合起来，进而创造出更多的保险产品与服务。

　　国外一些汽车保险公司已经开始根据司机的驾驶习惯来设计动态的保险产品。例如，美国一家汽车保险公司使用一个装置司机的驾驶行为与习惯，并对司机的安全驾驶习惯提供一定的优惠作为励。其实，在客户的汽车上安装传感器还可以其它高风险活动。随着科技的发展，GPS提供的各种功能也可以快速普及到保险领域，如保险公司可以通过GPS其意外险与健康险客户的活动，并对消费者的健康行为给予一定的费率优惠。

　　保险公司还可以通过网络搜集消费者的信息与，并用于新产品的设计。例如的Allstate保险公司就建立了一个摩托车使用者与爱好者的社交网络论坛，以便摩托车的使用者和爱好者进行交流，而保险公司则从中获得开发新产品的灵感。

　　(三)提供最优的自动化保险服务

　　保险业一直是一个劳动密集型行业，需要通过大量的案头工作和文件处理来完成签发保单与处理赔案的工作。而新技术的运用，可以减少保险销售人员、理赔人员和财务人员之间的中间环节，提高保险公司的产能。通过运用专业支付软件简化保险公司的支付环节，使其变得更加便捷和自动化，从而提高保险公司的生产效率。目前市场上有些新开发出来的理赔管理系统，可以根据赔案的复杂性、估损金额大小和风险的高低自动将赔案进行归类。有些赔案可以自动、直接支付赔款额给客户，有些赔案则需要分配给理赔人员进行审核。这种理赔新系统的运用，可以缩短保险公司的理赔周期，提高客户的满意度，并降低保险公司面临的风险。

　　国外一家大型汽车保险公司推出了一项综合运用新技术的新产品。该公司通过汽车的减速器和GPS设备可以监测到碰撞事故，锁定受损汽车并自动通知保险公司，然后拖车会根据事故通知被派往事故现场，而其他的远程传感器可以进行远程定损，IT 软件程序可以自动计算赔款金额，从而省略了一系列保险理赔人员和文案人员的繁冗工作。据该公司测算，这个自动化的理赔程序至少可以减少保险公司30%-40%的理赔成本。

　　目前在国际保险市场，已经有越来越多的保险公司开始尝试引入新科技。有些公司的客户已经可以在遇到汽车事故或者其它紧急情况时使用iPhone进行事故处理。事故发生后，被保险人首先联系保险公司的紧急救援中心，而后者可以通过GPS到事故发生地点，然后，被保险人可以通过iPhone将事故车险的高清晰受损照片即时传送给保险公司，这样可以大大提高保险公司的理赔效率。

　　科技推动时代发展，创新开创美好未来。在这个科技创新空前密集、产业变革蓄势待发的时代，全球保险业正在孕育着新一轮的科技创新竞争。目前，新科技已经成为保险公司经营管理的生命线，成为防范控制保险风险和推动全行业转型发展的重要支撑。各大保险公司已经达成共识，只有加快科技创新步伐，不断掌握前沿新技术，才能够以更优惠的价格吸引更优质的客户，并能够以更好的客户服务与价值增值服务留住客户，才能在激烈的市场竞争中占据主动地位。（来源：经济导报）

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